Сам себе кредитор

Назад
Другие новости
27.07.2022
Тренды рынка недвижимости: секреты успеха от лучших девелоперов страны
15.07.2022
Девелоперы проведут распродажу недвижимости с ценами двухлетней давности
06.07.2022
Архитектура новостроек: мнение специалистов

Принятый в прошлом году новый закон "О кредитной кооперации" стал настоящей революцией в этой малоизвестной широкой публике сфере. Пайщиками кредитных кооперативов теперь могут становиться юридические лица, что превращает эти организации в соперников коммерческих банков, особенно в малых городах и поселках.

Но сотрудники банков не верят в перспективы новых конкурентов. Предоставленная юридическим лицам возможность становиться пайщиками кредитных кооперативов может вывести последние на качественно новый уровень финансовой мощи. Пока что отечественная кредитная кооперация, несмотря на свою почти двадцатилетнюю историю, находится в зачаточном состоянии. По данным президента Российского микрофинансового центра (РМЦ) Михаила Мамуты, в нашей стране микрофинансовыми услугами небанковских организаций пользуется около 0,8% населения, в том числе 0,6% граждан - услугами кооперативов. Между тем в Центральной и Восточной Европе эта цифра доходит до 8%. Михаил Мамута делает вывод, что теоретически кредитная кооперация обладает потенциалом десятикратного роста. Однако есть и иная точка зрения, согласно которой российское население в принципе не склонно к созданию каких-то добровольных объединений и к взаимопомощи, а слабое развитие кредитной кооперации во многом объясняется неразвитостью банковской системы.

Рожденные законом

Кредитный кооператив (их называют также кредитно-потребительскими обществами и кредитными союзами) представляет собой добровольное объединение граждан, занимающееся примерно тем же, чем и коммерческий банк: оно принимает вклады и выдает ссуды. Важнейшее отличие кооперативов от банков заключается в том, что и вкладчиками, и получателями ссуд могут быть исключительно пайщики, то есть члены кооператива. Фактически кредитный союз представляет собой небольшой "клуб", внутри которого одни люди дают взаймы другим свои сбережения. Хотя кредитная кооперация и не сопоставима по своим размерам с банковской системой, за рубежом ее масштабы достаточно велики. Например, польское объединение кредитных кооперативов "СКОК" охватывает около 15% населения страны, 6% рынка потребительских займов и 2% рынка личных сбережений.

В России первые кооперативы начали основывать еще в начале 1990-х годов, но большого размаха это движение не имело: к началу нынешнего века в стране было создано всего около 100 таких организаций.

Однако в 2001 году все изменилось, поскольку приняли первый федеральный закон о кредитной кооперации. Документ был для российской практики уникальным: он вводил правовую базу для кредитных кооперативов, однако практически не налагал на них никаких обязательств. В результате начиная с 2001 года количество кредитных кооперативов стало ежегодно удваиваться. К настоящему времени всего их зарегистрировано порядка 4000, из которых примерно 800 сотрудничают с РМЦ и раскрывают информацию о своей деятельности.

Учителя, миллионеры и нефтяники

Существуют "профессиональные" кредитные союзы, объединяющие, например, учителей или работников МВД. Типичным примером может служить старейший из существующих кооперативов Москвы - кредитный союз "Радуга", созданный в 1994 году школьными преподавателями и учительским профсоюзом Южного административного округа столицы. Тогда, в начале 90-х, многие педагоги обращались в органы образования с просьбами о материальной помощи. Понимая, что с этим надо что-то делать, руководство учебного округа схватилось за идею кооперации, пропагандируемую двумя экономистами - Александром Аузаном и Диной Пахотной. Первыми членами союза стали директора школ, но затем подтянулись и учителя. Сегодня "Радуга" насчитывает около 1500 пайщиков, платящих ежемесячные взносы в размере 100 руб. Впрочем, эти взносы идут на их личные вклады, которые они могут в любой момент изъять. Штат кооператива состоит из трех человек - директора, главбуха и клиентского менеджера. Большинство пайщиков используют кооператив в качестве средства хранения сбережений - на вклады в "Радуге" начисляется до 18% годовых. В то же время часть пайщиков (порядка 120 человек) активно используют его в качестве источника ссуд (примерно под 19,5% годовых) - пайщик без поручителя может в первый раз взять ссуду в 30 000 руб., второй раз - в 50 000 руб., при наличии поручителя - в 60 000 руб. Большинство ссуд выдается на один год, при этом, как рассказала "Ко" директор "Радуги" Татьяна Ивашкина, случаи отказов в выдаче ссуд единичны, что, в частности, объясняется тем, что финансовое положение школьных учителей, получающих установленную государством зарплату, абсолютно прозрачно.

Существуют кредитные кооперативы, членами которых являются жители какого-либо малого города. Так, возможно, крупнейший кредитный кооператив страны - это "Экпа", объединяющий жителей Урая Ханты-Мансийского автономного округа. Город населен прежде всего работниками ТЭКа, у которых большие зарплаты, но не всегда есть, куда вкладывать заработанное. Активы "Экпа", по данным РМЦ, составляют около 1,5 млрд руб.

Пришло регулирование

Отсутствие надзора и нормативов привело, разумеется, к различным вариациям в работе кредитно-потребительских обществ. Некоторые из них начинали использовать собранные деньги на цели, несколько отличные от тех, что предусмотрены в законе, например, на строительство дома. Иногда девелоперы фактически использовали юридическую форму кредитного кооператива для сбора денег на реализацию инвестпроекта. Порой кооперативы оказывались слишком зависимыми от одного заемщика или от одного богатого вкладчика - скажем, один предприниматель мог обеспечивать половину всех денежных средств, вложенных в кооператив. И последнему приходилось несладко, если ключевой пайщик решался вывести свои деньги. Кстати, во время кризиса люди начали панически изымать свои деньги не только из банков, но и из кооперативов, в результате несколько обществ с треском разорилось. Примером может служить кемеровский кооператив "Гурьянин", состоявший примерно из 12 000 вкладчиков и собравший более 400 млн руб.

Новый закон был принят летом 2009 года и ввел для кооперативов начатки регулирования - не такого строгого, как для банков, но аналогичного. В частности, 5%собранных с вкладчиков средств нужно бронировать в качестве обязательных финансовых резервов. Взносы пайщиков обязаны составлять не менее 8% от общей суммы аккумулированных кооперативом денег. Банковские кредиты могут быть не более 20% от ресурсов организации. Кроме того, закон санкционирует создание саморегулируемых организаций кредитных кооперативов. При саморегулируемых организациях намерены создавать компенсационные фонды - на случай необходимости возврата денег вкладчикам разорившихся кооперативов. В фонды будет отчисляться 0,2% всех активов кооперативной системы.
И самое главое - закон разрешил юридическим лицам быть пайщиками кооперативов.

Лучше, чем банки?

Спрашивается, зачем нужны кооперативы, если в России существует развитая банковская система, которая выполняет точно такие же функции, а сверх того еще и много других? Прежде всего кооперативы не осуществляют расчетно-кассовое обслуживание. Кооператив принимает вклады, как настоящий банк, но свои собственные средства он хранит в банке.

Однако у кооперативов есть и свои достоинства. По оценкам РМЦ, проценты по вкладам в кредитных кооперативах в среднем примерно на 2% выше, чем в банках. Уровень процентных ставок по кредитованию в кооперативах выше, чем у банковских кредитов малому бизнесу, но ниже, чем по потребительскому экспресс-кредитованию. Это означает, что главным потребителем выдаваемых в кооперативах займов являются мелкие предприниматели, которым по каким-то причинам недоступны банковские ссуды. Главное достоинство кредитных союзов заключается в том, что они выдают деньги только "своим" и в силу этого выдают их практически безотказно, не обременяя заемщиков документацией, обосновывающей просьбу о выдаче средств. Для многих малых предпринимателей доступность ссуд оказывается гораздо важнее, чем уровень процента. К тому же надо иметь в виду, что кредитные союзы часто возникают в небольших городах и поселках, где с банковскими учреждениями очень плохо - скажем, нет ничего, кроме Сбербанка.

Но не означает ли это, что, когда коммерческие банки "дотянутся" до малых городов, ниша для кредитных союзов сузится? "Распространение кредитных кооперативов свидетельствует, скорее, о низкой финансовой грамотности населения и узости потребностей граждан в финансовых услугах, чем о неразвитости банковской системы, - считает руководитель направления потребительского кредитования КМБ-банка (группа "Интеза Санпаоло") Людмила Резванова. - Функции кредитных кооперативов ограничиваются хранением сбережений и предоставлением кредитов, в отличие от банков, которые предлагают своим клиентам более широкий спектр услуг, начиная от традиционных кредитов и депозитов до приват-банкинга и сложных инвестиционных продуктов.

Причем следует отметить, что в кредитные кооперативы в текущих условиях обращаются заемщики, которым банки в деньгах отказали, или те, кто имеет очень ограниченные сроки на получение средств, так как кооператив более мобилен в предоставлении ресурсов из-за отсутствия процедуры проверки заемщиков, что увеличивает риски деятельности кредитных кооперативов".

Стоит отметить, что кооперативы являются идеальным прикрытием для финансовых пирамид. Хотя Михаил Мамута утверждает, что гораздо чаще организаторы пирамид используют юридическую форму ООО и АО, криминальные хроники полны происшествиями с участием лжекооператоров.

Так, например, в Омске в хищении у вкладчиков 60 млн руб. обвинен директор потребительского кооператива "Кредитный союз" Константин Луканенко, который с 2007 года привлекал деньги, обещая 30% годовых. В ноябре в Волгограде к 5-летнему сроку заключения была приговорена директор кредитного кооператива "Инвест" Екатерина Башуева - судом доказано мошенническое хищение 3,5 млн руб. В октябре в Ростове-на Дону взят под стражу председатель правления кредитно-потребительского кооператива "Гарантия" Евгений Семечкин, подозреваемый в присвоении 400 млн руб., при этом гендиректор организации Сергей Власенко находится в розыске.

Бизнесмены сомневаются

И остается самый главный вопрос, от ответа на который, возможно, зависит уровень развития кредитной кооперации. Пойдут ли в кооперативы юридические лица, прежде всего компании небольшого размера? "Ко" опросил группу руководителей предприятий среднего бизнеса, и подавляющее число полученных ответов было отрицательным. "Как мне видится, неплохие перспективы у этого института есть на рынке мелкого розничного (так называемого рыночного) ритейла, - считает Кирилл Прусаков, генеральный директор УК "Эконика - Финанс". - Что же касается среднего и крупного бизнеса, к которому относятся и структуры холдинга "Эконика", то для нас, как для компании с достаточно высоким оборотом, устоявшимся кругом партнеров и клиентов и хорошей кредитной историей, гораздо более удобным является банковский сектор финансирования".

"Кредитные кооперативы, на мой взгляд, пока являются экзотическими финансовыми институтами, занимающими незначительную долю рынка, - соглашается генеральный директор велнес-центра Else Club Дмитрий Киселев. - Это основной фактор, заставляющий с осторожностью относиться к участию в членстве. И в случае принятия решения о привлечении кредитных ресурсов, скорее всего, это будет крупный банк".

"Нашей компании участие в подобном кооперативе неинтересно, поскольку кредиты мы берем очень редко и предпочитаем целевое кредитование, которое подразумевает получение определенных преференций и более низких процентов при использовании заемных средств на развитие конкретных направлений бизнеса, - уверена президент группы компаний "Авис" Наталья Яковлева. - Вряд ли кредитный кооператив сможет предоставить какие-то преимущества даже при использовании кредита на внедрение социально значимых проектов. Ведь его основная цель - обеспечить доходы всем пайщикам. В целом идея напоминает популярные некогда кассы взаимопомощи, которые создавались при профсоюзах. Только их деятельность строилась на обязательных членских взносах, а не на добровольных вкладах".

В то же время председатель совета директоров ЗАО "Вита-В" Виктор Воронин считает, что у компаний может быть интерес к размещению временно свободных средств в таких кредитных кооперативах, так как они выплачивают более привлекательный бонус по вкладам. "Сегодня ни один банк по депозитам не дает более 9,5%", - утверждает он.

Как констатирует Людмила Резванова, кредитное кооперативное движение не набрало пока такой силы в России, чтобы конкурировать с банковскими структурами, тем более на рынке вкладов. В стране достаточно стабильных, устойчивых банков, способных обеспечить населению высокую доходность по их сбережениям, а главное - гарантии возврата денежных средств. Процент в кооперативах может быть несколько выше, чем в банках, но, в отличие от банковских вкладов, в кредитных кооперативах отсутствует государственная гарантия. При этом повышенный процент по вкладам обеспечивается высокими ставками по займам, предоставляемым кооперативами, которые имеют более существенный уровень риска, в отличие от банковских кредитов. Кроме того, у банков есть такие преимущества, как фиксированный режим работы, наличие свободных средств, выдача денег по первому требованию клиента.

Текст: Константин Фрумкин
Источник: Журнал «Компания», 25.01.2010

Давайте общаться
Оставьте здесь свою идею, пожелание, вопрос